2012年中国—东盟社会发展与减贫论坛9

当地社区的穷人从半正式和非正式机构那里得到资金相对更加容易。然而，采访显示，两府的大部分储蓄团体实力比泰国其他地区的团体较弱。因此，他们可能没有足够的资金供成员融资来扩展业务或进行投资。他们所能提供的仅仅限于紧急贷款或小额消费贷款。另一方面，该府实力雄厚的储蓄团体又对借贷活动不感兴趣，因为他们的主要任务是促进社区储蓄，推崇的是自给经济理念。

微金融机构利益相关者分析如下：

利益：微信贷对正式微金融机构和半正式或非正式机构利益不大。GSB和BAAC并不是专业的微金融机构，他们还有其他任务需要完成，因此无法将注意力集中于微金融活动。府内的储蓄团体更多关注储蓄活动，而不是借贷。因此，只有乡村基金可以作为微信贷的资金来源。但该类基金受政策引导。如果乡村基金委员会决定不依赖外部融资，那么他们提供信贷的能力便受到限制。

重要性：正式的微金融机构尤其是GSB，因为人员不足的原因，仍然不重视微信贷。除此，由于不专门从事微金融活动，他们还有其他任务需要完成。这就使他们关注那些收益更高的活动和交易。半正式或非正式的微金融机构重视穷人的储蓄和财政纪律，但微信贷不在其列。

影响：穷人和微型企业无法从贸易便利化措施中充分获益，资金和资金获得渠道的缺乏是一大重要障碍，而微金融机构对扶贫目标的实现至关重要。采访显示，很多微型企业，尤其在服务业，他们从贸易便利化措施中得到很多扩展业务和进行投资的机会。然而，他们由于找不到抵押品和担保人而无法从金融机构融资。因此，如果能促进专门的微金融机构，可以向穷人和微型企业提供微信贷，那么双方都将从贸易便利化措施中获取更大收益。

8.2 私人领域

有关私人领域机构有府商会和微型企业。府商会旨在促进该府的贸易、农业、工业和投资活动。他们向机构成员提供经济和商业信息、商业扶持以及知识和技术转移。实力雄厚的府商会如莫达汉商会可以就商业机会和市场趋势提供建议、就出口和贸易提供帮助、帮助企业进行商业配对并将微型企业带到邻国的商业道路展上，从而帮助微型企业从贸易便利化措施中获取更多收益。

微型企业是努力从贸易便利化措施中获利的有关方之一。他们可获得各种利益。有些企业让他们的产品或服务满足新措施催生的新型消费者的需求，从而从贸易便利化措施中收益。有些企业看到机会，但缺乏资金进行投资或拓展业务。很多微型企业缺乏管理和营销能力，使他们难以从措施中获益。还有少数企业遭受负面影响，因为贸易便利化破坏了他们的商业机会，零售业便是其中一例。

利益：商会和微型企业都期望贸易便利化措施可以带来繁荣的商业机遇，因此与他们的利益关系密切。一些人将贸易便利化措施看做通向新市场和新顾客的大门。

重要性：府商会对实施贸易便利化措施以促减贫的重视程度有所不一。莫达汉府的私人领域实力雄厚、关系紧密，因此，商会可以开展几大工程，促进贸易便利化项目的实施，以造福当地微型企业。一些典型的工程是在邻国的当地产品路边展览、商业配对，帮助微型企业调整生产、适应新需求，并帮助他们进行能力建设。然而，那空帕农实力较弱的私人领域让该地区商会不把这一工作作为重要任务。那空帕农的商会更依赖政府部门的帮助来促进微型企业参与到贸易便利化措施的实施过程当中，而不是自己开展工程。

而微型企业对实施贸易便利化措施使企业获利的重视程度各有不一，有些认为这些措施是拓展业务和进行新商业投资的绝佳机会，然而，也有一些认为增加投资、开发新市场或新顾客的机会对他们来说风险太大。同时，很多微型企业从他们自身业务的角度去看贸易便利化措施带来的机会，但由于缺少资金无法把握这些机会。

影响：私人领域在实施贸易便利化措施促减贫的过程中扮演着非常重要的角色。莫达汉商会相关机构推动中小型企业的例子就显示了商会在帮助微型企业推动业务时所具有的影响力。商会可以就新需求、市场趋势、贸易和出口程序、金融和管理知识以及其他更多方面提供信息，帮助微型企业创办并拓展他们的业务。

微型企业是成功实施贸易便利化、促扶贫的一个关键部分。如果微型企业拥有足够的资金和强烈的意愿把握住机会，他们通过贸易便利化的实施提高业务水平的可能性就更大。

8.3 当地社区

当地社区是贸易便利化影响最深的一方。从正面影响来看，他们获得更多的就业机会、农场和当地产品的价值提升、两府和邻国的交通也得到了改善，以及低技能的劳动力数量增多。相反，当地社区也许会因为贸易便利化措施遭受负面影响，主要来自土地征收、土地投机、赌博、犯罪、扶贫、性交易、努力获取医疗保健和教育服务，另外，由于外来务工人员增加，薪资水平增长缓慢。

利益：当地社区对贸易便利化项目极为重视，因为他们会利用这些措施以促进就业机会。典型的例子就是在大桥建造以后开始在街上出售食物和杂物。此外，贸易便利化措施还使他们的生活方式和社会结构发生了改变。有些人甚至因为土地被征收而失去了家庭和种植园。当地社区利益问题的产生，是因为他们对这种项目的存在以及该项目如何影响他们或带来机会一无所知。

重要性：如果当地社区感到贸易便利化措施可以给他们带来或好或坏的影响，他们便会对贸易便利化措施的实施或遭受的负面影响非常重视。因此，社区与措施实施地的距离远近十分重要。措施实施地附近的社区会对项目的重要性感受更加深刻。






影响：尽管当地社区受贸易便利化措施影响最大，也应该成为直接利用措施以促减贫的主体，但是这些社区在与措施实施相关的工程中影响力并不大。这些人是低效政府单向沟通的接受者，因此没有机会发表他们对政策制定的意见。有时候，政策制定未与他们协商，对他们造成负面影响。一个典型例子是在第三座泰国-老挝友谊大桥附近建造一个配送中心和产品展览中心，导致该地区社区的土地被征收。

由于两府在每一方的利益、重要性和影响力各方面不尽相同，我们将分别制定不同的利益相关者分析。表6显示的是莫达汉府促扶贫实施贸易便利化措施的利益相关者分析。

表6显示了莫达汉府几乎所有的相关方都热心利用贸易便利化措施以促扶贫。该规划中每一方的影响和重要性总结如下：






莫达汉影响力-重要性图表中值得注意的一点是，微金融机构对穷人和微型企业实施贸易便利化措施、促减贫影响力很大，但微金融机构在融资方面并没有把帮助他们作为重点任务。这一问题使穷人和微型企业无法充分参与贸易便利化的实施，以提高他们的经济地位。

那空帕农府的利益相关者分析总结如下。






两府的利益相关者分析的区别主要是议员和府商会所扮演的角色有所不同。莫达汉府私人领域实力雄厚，那空帕农府则从坚实的政治领域受益。

那空帕农每一方的影响力和重要性关系总结如下。






两府的微金融系统方面的问题有相似之处。然而，实力较弱的私人领域和对政府领域的依赖使微型企业无法从贸易便利化措施中受益。

两府的利益相关者分析有一些值得注意的地方，总结如下：

(1)无论是正式的还是非正式的金融机构，都不能满足穷人和当地社区的资金需求，以推荐贸易便利化措施的实施、帮助他们改善就业、投资和福祉；

(2)除了府发展办公室以外，其他府政府机构并未参与这些项目帮助穷人和微型企业利用这些措施以促进减贫。其他政府机构的政策制定很少考虑当地社区和微型企业的需求和利益；

(3)府商会和其他大中型企业的参与对微型企业参与价值链或便利化措施有益的业务十分重要。商会和商业企业都可以就经济、营销知识、市场趋势、在邻国开展贸易和出口活动的捷径、从金融机构获得融资的方式、特权、税收减免、关税特权和其他法律、法规问题提供指导意见。

(4)人民代表可以在中央政府、府政府和社区之间扮演桥梁的角色，人民代表权力和实力都很强大的府将从这种角色获利；

(5)当地社区和微型企业是重要的参与方，但影响力较小。政府机构和其他相关方需要更多协商，以便有效地制定和实施贸易便利化措施，推进减贫工作。

IX. 微金融产品的发展，促进贸易便利化措施

本章节我们首先将总结该府穷人和微型企业获取资金的问题。接着我们会就发展微金融机构和产品提供建议，以帮助穷人和微型企业从贸易便利化措施中获取更多利益。

9.1 穷人和微型企业获取资金的问题

采访显示，穷人和微型企业得到的微金融服务有限，微信贷尤其如此。问题总结如下：

1） 由于集体借贷微信贷坏账水平高，微金融机构决定减少集体借贷的贷款数量，并要求必须提供抵押品和担保人。集体借贷未取得成功，主要是因为GSB在城市地区使用这种借贷方式，如新鲜食物市场。然而，Suphattra Kamolshotiros(2011)发现这些人之间的社会关系薄弱。这样一来，社会制裁就无法成为债务偿还的执行体制；

2） 由于如GSB和BAAC这样的正式微金融机构要求获取贷款必须要提供抵押品或担保人，穷人和微型企业便很难从这些机构获得信贷。BAAC规定的贷款条件是要求农民必须拥有土地产权。因此，穷人和微型企业便无法从正式微金融机构获取微信贷；

3） 很多穷人和微型企业感到获取信贷和所需文件的程序太过复杂。申请贷款执照是所需材料之一，而一些微型企业则不具备贸易执照；

4） 正式微金融机构也没有直接负责微金融活动的工作人员。然而，提供微金融服务的机构拥有负责、与客户关系紧密、经常拜访客户工作场所的人员是非常重要的。机构与客户之间牢固的纽带大大增强客户的财政纪律；

5） 根据采访显示，两府的储蓄团体实力都比较弱。对那空帕农的GSB的采访显示，“社区发展贷款“工程向储蓄团体提供的贷款大多变成了坏账。储蓄团体实力较弱的原因也许是因为东北地区的社会结构所致，大多数工作年龄的居民都离开家乡去其他地方就业。因此，该地区人们之间的社会联系就不如北部或南部地区紧密，那些地区大多数人都在家乡就业，主要从事农业工作。由于社区没有紧密的社会联系，储蓄团体实力较弱，无法成为向社区穷人提供微金融服务的支持机制；

6） 从乡村基金或者正式微金融机构获取资金的穷人或微型企业面临资金供不应求的问题；

7） 微金融机构无法核实贷款是否用于之前所述的目的。很多声称用于创办或扩展业务的贷款最后用于消费；

8） 泰国没有专门提供微金融服务的金融机构。GSB从事多项业务，包括刺激储蓄、商业银行一般业务、政策引导的工程以及微金融服务。BAAC向所有农民和农业领域的工人提供服务，但有土地产权的限制，因此无法向非常贫穷的农民提供服务。由于提供微金融服务的金融机构业务多样，他们并不关注高付出、低收益的微金融活动。

IX.2 改善、发展微金融产品和服务的建议

前文7.2章节指出了穷人和微型企业可从贸易便利化措施中得到的机会。创造就业的主要好处来自特定的农产品、服务和当地产品。本章节会就微金融产品和服务的发展和改善提出建议，帮助穷人和微型企业更便捷地获取资金、更好地从贸易便利化措施中获益。我们的建议分为短期与长期：

IX.2.1 短期建议

短期建议旨在改善现有的微金融产品和服务或通过现有的微金融机构开发新产品或服务。建议如下：

关于微金融产品的建议：

1) 集体借贷条件

阻碍微金融机构提供微信贷的一大原因是集体借贷系统的失败，而对抵押品和担保人的要求使穷人和微型企业难以从机构进行融资。因此，最好对集体借贷的条件进行改进，以便更好地适应当地社区的社会结构。目前GSB集体借贷的条件是团体成员必须为同一个市场的小贩，也就是说来自同一工作场所的团体。然而，Hermes等(2001)表示，居住在同一社区的人们之间的社会关系更加紧密。因此，要求居住在同一社区的人进行集体借贷会更有帮助。

另外，在社会关系相对比较薄弱的城市地区，孟加拉国Savesafe提供个人贷款的做法也许是更好的选择。家庭对个人贷款意识提高也可帮助改善财政纪律。

2) 所需文件

有些微型企业无法得到微信贷，是因为他们不能满足金融机构的文件需求。采访中提到的一个主要问题就是对营业执照的要求，然而，很多微型企业都是无照经营。如果机构能放宽这一要求、转而观察其工作场所、生产或服务活动以及损益表，也许可以帮助微型企业获得微信贷。这一做法与GSB人民银行工程的情况类似，GSB信贷官员会在提高贷款之前会观察小贩的出售场地。

3) 先储蓄后借款的条件

近期，GSB放松了开通银行储蓄账号后3个月内先储蓄后借款的条件。然而，这一条件是促进穷人就财政纪律进行学习和培训的良好工具。实际上，这一条件的放宽并没有使穷人更好地得到信贷，因为GSB支行并不轻易向穷人提供信贷，这是因为穷人过去坏账水平很高。最好可以重新启用这一条件，在提供贷款之前确保穷人和微型企业具有良好的财政纪律。除此，在通过这一条件之后，由于机构对客户的金融历史背景有所了解，信贷提供过程也许可以加速。而且，根据客户愿意先储蓄的月份，贷款数量可以增加。总言之，与放松客户财政纪律相比，最好保留这一条件，但在担保人、抵押品、贷款数量和及时提供贷款过程方面增加灵活性。

4) 种植或运营设备租赁

由于很多穷人和微型企业没有土地或房产作为抵押品，农用或运营设备如推车、人力车、装箱或手推车都可以帮助他们更加容易获得资金。有些国家还会租用牲畜。

5) 长期工程的渐进性贷款和灵活还款期限

一些种植园如橡胶种植园要求在橡胶加工之前至少有五年时间。因此，农民可能在这一段时期内无法偿还贷款。橡胶种植的这一特点使贫农难以参与到这一种植活动中，尽管该行业收益颇高。因此，微金融机构也许可以调整橡胶种植投资贷款的条件，使之符合种植特点。也许可以将条件调整为根据种植阶段进行阶段性贷款，在农民可以对橡胶进行加工后要求还款。在最初五年，农民可以只还利益。

关于微金融程序和策略的建议

1)直接负责微金融服务的官员数量增加

根据采访显示，人员不足是微金融服务覆盖率低的一个主要原因。微金融服务需要工作人员走访贫困客户的工作场所和微型企业，收缴存款和债款并观察他们的业务。然而，支行人员不足的问题使支行难以扩大微金融服务的覆盖率。如果机构有足够的人员来从事微金融服务，他们便可以增加走访穷人和微型企业的频率，可改善客户的财政纪律与微信贷的提供程序。另外，机构可以将微金融服务扩展到原先更难覆盖到的地区。

2)在金融机构内部设置专门的微金融部门

除了人员不足，金融机构的每一个支行都有多项任务需要完成。这样一来，他们就无法太多关注微金融服务。印尼人民银行（BRI）就是一个例证，该银行创建了一个专门的微金融部门，叫做BRI乡村部门或地方银行系统，在微金融活动方面卓有成效。由此，在金融机构内部创立专门负责微金融服务的专门部门也许是改善微金融服务和提高覆盖率的良好策略。

3)携手社区团体共同提供微金融服务

由于金融机构在穷人和微型企业的收入状况、财政纪律和依赖性等方面存在信息不对称的问题，因此获取贷款提供抵押品和担保人是有必要的。如果机构有更好的机制来评估这些信息，也许就没有这种需要了。由于抵押品和担保人是穷人和微型企业最难满足的要求，那么这样一来他们就可以更为便利地获得资金了。

社区团体如储蓄团体、乡村基金和运营团体与社区居民有更加紧密的联系。因此，他们就比金融机构能对居民有更全面的了解、也可以对当地的穷人和微型企业的信用状况进行审查。在社区团体实力雄厚的地区如大城（Ayutthaya）和桐艾府(Trad），BAAC和GSB都把这些团体作为向村民提供储蓄和借贷服务的一个渠道。然而，我们在莫达汉和那空帕农这两府中没有看到很多这一方面的合作。金融机构应该鼓励与社区团体的合作，首先应该做的是向团体委员会及其成员提供更多金融和管理知识。一旦团体实力增强，他们便可在机构和社区之间建起联系，共同帮助穷人和微型企业更好地获取资金。

IX.2.2 长期建议

本章节就微金融系统提供长期建议，以帮助穷人和微型企业更加便利地获取资金，从而帮助他们从贸易便利化措施中获取更多利益。

建议如下：

1)发展府内实力雄厚的储蓄团体和社区团体

上一章节我们提到了通过社区团体提供微金融服务的可能性。如果他们实力足够雄厚，他们便可以成为很好的中间人。其他府的储蓄团体就很好地履行了这些服务。然而，采访显示，莫达汉和那空帕农的大多社区团体都没有足够的能力来提供这些服务。这两府的团体与其他地区的团体之间的区别主要来自东北地区的文化，该地区的人们倾向于到了工作年龄就离家进城就业，从而导致该地区社区的社会关系不够紧密。然而，贸易便利化措施的实施在该地区产生了更多的就业机会，这在7.2章节提到过。因此，未来建立实力雄厚的社区团体是有可能的，这需要府发展办公室以及正式的金融机构在技术、管理能力和金融知识方面提供帮助。

2)为储蓄团体和社区团体建立完整的信用评级体系

两府无法成功开展社区发展贷款工程的原因是在机制上无法评估储蓄团体的质量。社区发展部提供的信用评级对他们的经济状况和行为并没有充分的了解。因此，为储蓄团体和社区团体建立一个完整的信用评级可以帮助正式的金融机构选取团体作为中间人。

3)创建专门的微金融机构

泰国没有专门从事微金融服务的金融机构。因此，没有一家机构真正关注微金融。建立类似孟加拉国的乡村银行（Grameen Bank）或印度的国家农业和农村发展银行这样的机构也许可以促进泰国的微金融系统更好地发展。

4)与府发展办公室、商会以及学术界展开合作，增强减贫所需的能力和知识

采访显示，仅仅靠获取资金的渠道并不能帮助穷人和微型企业从贸易便利化措施中获利，也不能实现消除贫困的目标。他们还需要其他方面的能力和知识，涉及：管理、会计、金融知识、营销、产品设计、经济信息、贸易条例和特权、投资和出口活动，以及其他相关规则和规章。因此，微金融机构应该与府发展办公室、府商会以及学术界如职业学校或大学进行合作，向穷人和微型企业提供必要的能力和知识。社区团体也许可以作为向村民转移知识的一个渠道。

X. 总结

本研究旨在探讨贸易便利化措施是否能够让边境地区的穷人和微型企业获益。另外，还对微金融在支持贸易便利化项目中的角色进行了思考。为此，本研究对有关方进行了采访并制作了利益相关者分析。研究发现，贸易便利化措施给穷人和微型企业带来很多机会。尤为重要的就业机会是一些可以出口至越南和中国南部的农业产品，还有一些便利化措施催生的服务，如旅游、物流、医疗保健、教育、汽车维修、特定产品的零售与批发、以及有出口潜力的当地产品。然而，由于穷人和微型企业无法获得资金以及有关的知识和能力，他们在把握这些机会的时候面临诸多障碍。利益相关者分析指出，两府的微金融机构并不关注微信贷活动。一些重要的有关方，如府政府机构、府发展办公室和一些商会都对促进穷人和微型企业参与贸易便利化措施以促扶贫没有太大兴趣。

本研究还就改善和开发微金融产品和服务提出建议，以帮助穷人和微型企业更加便利地获得信贷。短期建议有：改进集体借贷的条件、要求先储蓄后借贷、使有关文件要求对穷人和微型企业更为实际可行、租赁农用或运营设备、向长期工程如橡胶种植提供渐进式贷款和灵活的还款期限、增加直接负责微金融服务的工作人员数量、在金融机构内部创建专门的微金融部门、并与社区团体在借贷和储蓄服务方面进行更广泛的合作。

长期建议有：在府内发展实力雄厚的储蓄团体或社区团体、为储蓄团体和社区团体建立完整的信用评级系统、建立专门的微金融机构。

另外还需指出，仅靠资金渠道并不能帮助穷人和微型企业利用贸易便利化措施以促减贫。他们需要其他能力和知识来实现这一目标。因此，微金融机构必须与其他有关方如府发展办公室、府商会等展开协作，以便向穷人和微型企业提供所需的能力和知识。

 

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附件

A 实地考察细节

 

采访机构名单

莫达汉府

农业和农业合作社银行（BAAC），AmphorMuang支行

政府储蓄银行（GSB），AmphorMuang支行

AmphorMuang村乡村基金委员会和储蓄团体

莫达汉商会

9位村民（5名农民、2位体力劳动者、2名服务业雇员）

7家边境社区的微型企业（零售商店、修理店、旅行社、餐馆、汽车部件店、柳条筐、发酵泥布）

莫达汉府社区发展办公室和开发商（2名开发商和2名官员）

泰国餐馆的老挝员工

老挝沙湾拿吉一家泰国餐馆老板

老挝沙湾拿吉ODOP雇主

 

那空帕农府

农业和农业合作社银行，AmphorMuang支行

政府储蓄银行，AmphorMuang支行

那空帕农商会

边境社区Baan Hom，AmphorMuang的15位村民

当地社区的8家微型企业（建筑、建筑材料、机动车部件、保险、街头食物商店、2家零售商店以及电器）

那空帕农府社区发展办公室和开发商（2名开发商和2名官员）

那空帕农府人民代表

 

采访问题列表：

微金融机构

针对穷人和微型企业现有的金融服务

微金融产品种类、配送渠道和策略

对当地贸易便利化措施的了解

对贸易便利化措施带来的就业和商业机会的了解

对这些就业和商业机会的反应

微金融贷款数量的变化

寻求微金融服务的顾客数量的变化

微金融服务申请通过数量的变化

微金融贷款的期限和贷款条件，以满足新商业、就业机会的需求

微金融顾客财政纪律的变化

专门针对贸易便利化措施带来的机会推行的新微金融产品

他们担心穷人所受到的一些经济或社会影响，可能会改变他们的财政纪律或地位（如，在莫达汉的例子中，人们轻易就可进行沙湾拿吉的赌场）